Як грамотно вести бюджет?

«Порядок з грошима – порядок у всьому», – говорить банківський девіз. Всі ми, звичайно, про це знаємо. Але багато хто продовжує дотримуватися «інтуїтивного» бюджету, виконуючи лише самі загальні правила розпорядження фінансовими потоками. Така недбалість часто призводить до необхідності позичати гроші до зарплати, знімати з кредитної картки незаплановані суми або відмовлятися від важливих покупок. Але це ще що: фахівці запевняють, що без грамотного ведення бюджету близько 20% доходу просто зникає в невідомому напрямку. В результаті витрати дорівнюють доходам, і на інвестування (нагромадження) нічого не залишається.

Про те, як вести бюджет, написано багато – є навіть цілі книги або інтернет-портали на цю тему! Але в кого з нас є час детально вивчати «як правильно витрачати гроші», коли потрібно ще встигати їх заробляти? Тому сьогоднішня стаття коротко і доступно викладає суть і принципи цього непростого, з вигляду лякаючого заняття – повного контролю своїх фінансів.

Отже, бюджет – паперовий або електронний документ (як вам зручніше). Він відображає ваші доходи і витрати за певний період часу, їх джерела і напрямки, правила розпорядження грошима і ваш фінансовий план на майбутнє.

Якщо ви ніколи серйозно не бралися за ведення бюджету, або час від часу просто збирали чеки, таку кількість інформації може здатися страшним. Однак не поспішайте важко зітхати і звалювати на себе тягар настільки важкої ноші: ведення бюджету складається з декількох частин, і фінансові чайники завжди починають з одного пункту, поступово додаючи до них нові і ускладнюючи завдання. Освоївшись, через півроку ви запросто зможете одночасно тримати під контролем три наступні моменти:

• облік кількості грошових надходжень і витрат
• оптимізація витрат
• планування доходів і витрат

Цей порядок дій аж ніяк не випадковий, тому рекомендується виконувати завдання послідовно і сумлінно.

Облік руху власних коштів

Як ми вже говорили, п’ята частина доходів багатьох людей йдуть у небуття – навіть якщо вони старанно клеют чеки в зошити, не кажучи про тих, хто ніякого обліку не веде. Таку велику суму можна було б відкласти на купівлю важливих і дорогих речей, чи не правда? Щож, повернути собі законне право можна, уважно ведучи щоденні записи витрат.

Є багато онлайн-сервісів для зручного ведення бюджету – але вони призначені для досвідчених користувачів. Новачкам краще скористатися великим блокнотом. Розділіть аркуш навпіл: з одного боку будуть доходи (цю колонку можна зробити і поменше), з іншого витрати. По мірі заповнення таблиці ви будете додавати зліва дату в окремій маленькій колонці.

Вписуйте в таблицю покупку і суму, і не морочте собі голову поділом на розділи на кшталт «харчування», «транспорт» і т. д. – зараз ваша мета не в тому, щоб створити гарний звіт «спускання грошей». Головне – привчити себе дисципліновано вносити в список всі фінансові операції, не пропускаючи днів або покупок, за які вам не вручили чек (є чернетки в телефоні або блокнотик на худий кінець). Не сподівайтеся на свою пам’ять – через пару днів багатьох дрібниць ви вже при всьому бажанні не згадаєте, а потім не зможете зрозуміти, куди знову «випарувалися» ці підступні гроші.

В кінці кожного тижня звіряйте реальні залишки ваших коштів зі своїми записами – повірте, вони все одно не будуть збігатися! Навіть маючи солідний стаж, ви просто скоротіть цю різницю до мінімуму, але не позбудетеся від неї остаточно. Через два-три місяці ви виявите, що розбіжності істотно скоротилися – значить, пора деталізувати свої «нотатки». Витрати можна розділити на основні категорії (комунальні платежі, харчування, транспорт, розваги, інвестування). Ведіть ці колонки окремо протягом місяця – якщо справляєтеся, можете зробити схему конкретніше.

Ви вже, звичайно, здогадалися, для чого все це робиться. Від урахування всіх витрат доходи великими не стають – але ви виявите безцільну витік своїх коштів, і, проаналізувавши її, швидко позбудетеся від цієї «чорної діри» в гаманці. Тепер можна і поліпшити якість життя.

Оптимізація витрат

Не варто плутати її з «економією», яку і так всюди пропагують… Економія не має нічого спільного з раціональним веденням бюджету: вона вчить нас, як відмовитися від звичних і часто улюблених речей на користь самих необхідних, і за рахунок цього зберегти кошти. Оптимізація бюджету –це грамотне розподіл витрат за статтями бюджету без відмови від чого-небудь. І хоч зміни в способі життя можуть проявитися – вони будуть незначними і практично непомітними.

Врахуйте три правила оптимізації:

• У вас не може бути «неважливих» статей витрат. Якщо ви хочете зменшити кількості витрачених грошей, з кожного пункту вичитайте однаковий відсоток коштів.
• Найбільш докладно варто оптимізувати ті пункти, на які йде найбільше грошей з бюджету (там напевно знайдуться можливості заощадити).
• Ніякі економні упаковки або закупівля оптом не допоможуть вам дійсно заощадити! Це властивість нашої психіки: велика покупка веде до більшого споживання – а це веде до звикання.

Коли буде скинутий баласт, і всі пункти будуть більш-менш точно відображати реальні потреби, розподіліть гроші по конвертах (або іншим фінансовим інструментам – наприклад, електронних гаманців). Чим менше ви фінансово дисципліновані і схильні до необдуманих витрат, тим менші проміжки часу варто дрібнити бюджет. Наприклад, бюджет на тиждень – це чверть доходів за місяць, розподілений по конвертах в потрібній пропорції.

Фінансове планування

Фінансові плани можна розділити на короткострокові (місяць або квартал), середньострокові (від року до трьох років) і довгострокові (більше трьох років і до кінця життя). Планувати їх простіше «знизу вгору»: адже всі вони обмежені не тільки тимчасовими рамками, але і вашим поточним доходом, стрибнути набагато вище якого практично нереально. Та й обставини можуть скластися по-різному: від різкої інфляції до несподіваного підвищення по службі. І в тому, і в іншому випадку необхідно точно уявляти собі алгоритм своїх дій, щоб не наламати дров чи не пустити «джек-пот» на вітер.

Початок нового року – саме час привести свої фінансові справи в порядок. Головне – зробити перший крок у напрямку до процвітання. Незабаром ви виявите, що заробляти більше не означає витрачати більше, але жити так само. Це може послужити додатковим стимулом рости професійно, кар’єрно і фінансово. Удачі вам у цьому починанні!